THM (Teljes Hiteldíj Mutató)
A Teljes Hiteldíj Mutató (THM) a hitelfelvétel során a legfontosabb szám. Ez egy százalékos érték, amely megmutatja, hogy a felvett kölcsönhöz képest Önnek valójában mennyibe kerül a hitel egy év alatt, az összes kötelező költséget beleszámítva.
Gyakran a hitel "valódi árcédulájaként" is emlegetik. Célja, hogy a különböző banki ajánlatok – még ha eltérő szerkezetűek is – valósan összehasonlíthatóvá váljanak.
Miért a THM-et nézze, és ne csak a kamatot?
A bankok ajánlatai trükkösek lehetnek. A THM leplezi le azokat a "rejtett költségeket", amelyeket egy vonzónak tűnő, alacsony kamatláb elfedhet. A törvény minden bankot kötelez a kiszámítására és feltüntetésére.
'A' Bank ajánlata: 6,9% kamat + 300.000 Ft folyósítási díj
'B' Bank ajánlata: 7,2% kamat + 0 Ft folyósítási díj
Elsőre az 'A' Bank tűnik olcsóbbnak az alacsonyabb kamat miatt. A magas kezdeti díj miatt azonban a THM-e valójában magasabb lesz, mint a 'B' Banké. A THM azonnal megmutatja, hogy a 'B' Bank ajánlata összességében a kedvezőbb.
Mit tartalmaz a THM?
A THM-be kötelezően bele kell számolni minden olyan költséget, amely a hitelfelvétel előfeltétele:
- A kamatot
- A kezelési költséget, folyósítási díjat
- Az értékbecslés díját (lakáshiteleknél)
- A kötelezően előírt bankszámla vezetésének díját
- A kötelezően előírt biztosítás díját (ha van ilyen)
Mit NEM tartalmaz a THM?
A THM nem tartalmaz minden költséget. A legfontosabbak, amivel külön kell számolnia:
- Közjegyzői díj: Ez kötelező, de mivel nem a banknak fizeti, nem része a mutatónak.
- Vagyonszerzési illeték: A lakásvásárlás legnagyobb extra költsége, de ez állami adó, nem a hitel díja.
- Késedelmi kamat: Csak akkor merül fel, ha Ön késve fizet.
- Opcionális (nem kötelező) szolgáltatások díjai.
- Banki átutalás díja: A vételár átutalásának költsége.