A 2025 szeptemberében debütált Otthon Start Program egy hiánypótló, államilag támogatott hitelkonstrukció, amely a magyar lakáspiac egy célzott, de eddig kevéssé támogatott szegmensét célozza: az első lakástulajdonukat szerzőket.

A program vonzerejét a jelenlegi piaci környezetben rendkívül kedvező, végig fix 3%-os kamat adja. Ezzel a konstrukcióval a jogalkotó egyértelműen azoknak kíván segíteni, akik stabil munkahellyel rendelkeznek, de a korábbi támogatási formákból (pl. gyermekvállalási feltétel miatt) kiszorultak.

A hitel főbb kondíciói

A program keretében felvehető kölcsön paramétereit a kormányrendelet rögzíti, ettől a bankok nem térhetnek el:

• Maximális hitelösszeg: 50 millió Forint
• Kamat: A teljes futamidőre rögzített (fix) 3%
• Futamidő: Maximum 25 év
• Cél: Kizárólag első lakás vásárlása vagy építése
• Előtörlesztési díj: A törvényi maximum, legfeljebb 1%

Ez a 3%-os fix kamat messze a jelenlegi piaci árazású, akár 10 vagy 20 évre rögzített lakáshitelek kamatszintje alatt van, így a program valódi segítséget jelent a kiszámítható törlesztésben.

A jogosultság szigorú feltételei

A kedvező kamat ára egy rendkívül szigorú, többlépcsős adminisztratív és jogviszony-alapú szűrés.

1. Személyi és adminisztratív elvárások:

• Lakcím: Legalább 2 éves magyarországi lakóhellyel kell rendelkezni.
• Állampolgárság: Magyar vagy EU/EGT állampolgár (huzamos tartózkodási engedéllyel).
• Előélet: Tiszta erkölcsi bizonyítvány (büntetlen előélet).
• Pénzügyi múlt: Az igénylőnek nem lehet 5.000 Ft-ot meghaladó köztartozása (pl. NAV-tartozás).

2. A program Achilles-sarka: a TB-jogviszony

A jogalkotó egyértelműen az aktív, leinformálható munkavállalói réteget célozza. A belépési küszöböt a TB-jogviszony igazolása jelenti, amire részletes szabályok vonatkoznak:

• Minimum 2 év folyamatos TB-jogviszony szükséges a kérelem benyújtása előtt.
• Ez a 2 év állhat magyar, illetve elfogadott külföldi (EU/EGT) jogviszonyból is.
• A 2 év alatt legfeljebb 30 nap megszakítás (szünet) fogadható el.
• A legfontosabb szigorítás: A kérelem benyújtását megelőző utolsó 180 napnak már kötelezően aktív kereső tevékenységből (jellemzően munkaviszonyból) kell származnia. Ebben az időszakban a nappali tagozatos hallgatói jogviszony vagy a kiegészítő (pl. nyugdíj melletti) tevékenység már nem számít bele.
• A 2 éves időszakba egyébként (az utolsó 180 nap kivételével) a nappali tagozatos hallgatói jogviszony (akár külföldi is) és bizonyos esetekben a GYES/GYED/Ápolási díj folyósítása is beleszámíthat.

Hogyan illeszkedik a támogatási palettába?

A program legnagyobb újítása, hogy radikálisan szakít a korábbi CSOK-modell logikájával. A fókuszt a gyermekvállalásról áthelyezi a stabil munkaviszonyra és az első lakásszerzés tényére.

• Nincs gyermekfeltétel: Sem meglévő, sem vállalt gyermek nem szükséges.
• Nincs házassági feltétel: Egyedülállók és élettársi kapcsolatban élők is igényelhetik.
• Nincs életkori megkötés: Ellentétben a CSOK Plusszal vagy a Babaváróval, itt nincs felső korhatár.

Kombinálhatóság a piacon

A programot úgy tervezték, hogy más finanszírozási formákkal is összekapcsolható legyen, ami elengedhetetlen a drágább, nagyvárosi ingatlanok esetében.

Piaci lakáshitel: Amennyiben a vételár meghaladja az 50 millió forintot (és az önrész nem elég), a bankok jogosultak az Otthon Start Program mellé kiegészítő piaci kamatozású hitelt is folyósítani, ugyanazon ingatlanfedezet bevonásával.

Babaváró hitel (Önerőként): A Babaváró továbbra is a piac legjobb szabad felhasználású hitele. Mivel az Otthon Start hitelhez önrész is szükséges, a Babaváró tökéletesen felhasználható az önrész pótlására vagy kiegészítésére.

CSOK (Családi Otthonteremtési Kedvezmény): Amennyiben az igénylő (és az ingatlan) megfelel a CSOK (vagy pl. CSOK Plusz) feltételeinek is – bár ez az Otthon Start programhoz nem elvárás –, a vissza nem térítendő támogatás és az ahhoz kapcsolódó kamattámogatott hitel szintén kombinálható a konstrukcióval a vételár vagy az építési költség kiegészítéseként.