A kamat a pénz ára; az a díj, amelyet a hitelfelvevő fizet a banknak a pénz használatáért. Ez a bank profitja és a hitelügylet valódi költsége.

A hitelkalkulátorok világában kulcsfontosságú megérteni a különbséget a kamat és a kamatláb között, mivel a kettő nem ugyanazt jelenti.

A legfontosabb különbség: Kamat vs. Kamatláb

• Kamatláb (a "mérték"): Ez az a százalékos érték (pl. évi 6,9%), amit a bank a hitel feltételeként meghatároz. Ez az a szám, amit Ön összehasonlít a banki ajánlatok között. A kamatláb lehet fix (pl. 10 évig nem változik) vagy változó.
• Kamat (az "összeg"): Ez az a konkrét forintösszeg, amit Ön egy adott hónapban (vagy a teljes futamidő alatt) kifizet a banknak díjként. Ezt az összeget a bank a kamatláb (%) és az aktuális fennmaradó tőketartozás (Ft) alapján számolja ki.

Összefoglalva: A kamatláb (pl. 6,9%) határozza meg, hogy a tőketartozása alapján mennyi lesz az Ön által fizetendő kamat (pl. havi 150.000 Ft).

Kamat és a havi Törlesztőrészlet

Gyakori tévhit, hogy a havi törlesztő egyenlő a kamattal. Ez nem így van. A havi törlesztőrészlet (annuitásos hitelnél) két részből áll:

• Kamat: A pénz használatának díja (ezt "viszi el" a bank).
• Tőketörlesztés: A felvett kölcsön (tőke) tényleges visszafizetése.

A futamidő elején a törlesztő nagy része kamat, míg a futamidő végére ez az arány megfordul, és már szinte csak tőkét fizetünk.

Kamatláb vs. THM

A kamatláb önmagában félrevezető lehet. Nem mutatja meg a hitel teljes költségét, mert nem tartalmazza az egyéb díjakat (pl. folyósítási díj, értékbecslés).

A mutató, amely a kamatlábon felül minden egyéb kötelező költséget is tartalmaz, a THM (Teljes Hiteldíj Mutató). Ezért a hitelkalkulátoroknál mindig a THM-et kell használni az ajánlatok valós összehasonlítására.

Hogyan csökkenthető a fizetendő kamat?

A hitel teljes költségét (a teljes visszafizetendő kamatösszeget) két dolog befolyásolja leginkább: a futamidő és az előtörlesztés.

• Rövidebb futamidő: Magasabb havi törlesztőt, de drasztikusan alacsonyabb összes kamatköltséget jelent.
• Előtörlesztés: Amikor Ön előtörleszt, a befizetett összeg 100%-ban a tőkét csökkenti. Mivel a jövő havi kamat-összeget már az alacsonyabb tőke alapján számolják, az előtörlesztés a leghatékonyabb módja a teljes kamatkiadás csökkentésének.